越來越多人開始覺得，現在社保提供的基本養老保險明顯保障不足，加之退休年齡一再延遲，真不知道什么時候才能過上有品質的退休生活。人到中年的幾位同事，最近常常討論是不是該買商業養老保險。

　　而姚太太覺得，值不值得買，主要還是要看自己購買商業養老保險的目的是什么。

　　首先，從投資的角度來看，主要就看它能不能跑贏通貨膨脹。數據顯示，我國的通脹率大概在3.5%左右。換句話說，一款商業養老保險的年均收益率(記住是“年均”而非某單一結算日)如果達不到3.5%，那么它肯定達不到資產保值的目的。而眼下，我國商業養老保險的平均年收益大多在2%-3.5%左右，顯然，買商業保險做投資增值的可能性是很小的。

　　“因此，對于資金不是那么充足的人來說，不論是分期給付，還是一次性交清，商業養老保險都是一筆價值不菲的投入。如果這筆錢非但沒有增值，反而還因為通貨膨脹、貨幣貶值而縮水，就得不償失了。而且保險本身的流動性也不好。”姚太太說，其實，不買商業養老保險，而是把這筆錢投資于其他收益更好的理財產品的話，獲得的收益也可以增加自己的養老資金。

　　其次，從養老的角度來看，商業養老保險的保障范圍也不足以完全保障老年生活。如果法定退休年齡延遲至60歲以后，當我們開始領養老金的時候，最該重視的就是健康問題了。所以，那時候不光需要養老險，更需要重疾險等保障重大疾病的保險。

　　那么，到底什么樣的人適合購買商業養老保險呢？

　　姚太太總結道，應該是不以投資為目的，看重保險的“保障”功能的高凈值人群。可以輕松負擔每年1萬元以上的養老險保費，以及額外必需的健康險、意外險的保費，將年保費支出控制在年收入的10%-15%之間的人，是可以購買的。此外，無法承擔投資風險，但可以接受較低穩定收益的人也是可以購買的。畢竟養老險是不會有虧損風險的。

　　聽完姚太太的分析，大家都覺得，不管多大年紀，養老都需要提前籌劃，從現在開始，無論努力工作爭取升職加薪，還是通過投資理財讓自己的財富增值，都該早些未雨綢繆，為養老打好經濟基礎。